Introducción.

El escaso conocimiento sobre el sistema financiero por parte de la sociedad mexicana a través de los años, ha generado que millones de mexicanos no lleven a cabo decisiones conscientes sobre el destino de sus recursos económicos. Cabe mencionar, que la educación financiera es primordial para el prudente y correcto manejo de las finanzas de los mexicanos así como la elección de productos y servicios afines a sus necesidades. Es por las razones anteriormente mencionadas, que es fundamental informar y proporcionar las herramientas financieras necesarias a las generaciones presentes y futuras, para que de esta manera se impulse el crecimiento de una cultura mexicana financiera.

La finalidad de este documento es dar a conocer el concepto de inclusión y educación financiera así como su panorama en México: resultados de encuestas nacionales aplicadas sobre esta índole, programas y políticas que se llevan a cabo para fortalecer dichos conocimientos en la sociedad mexicana. 

Marco teórico.

En México, de acuerdo con el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), por medio de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (2018), la inclusión financiera, se define como el acceso y uso de servicios financieros formales bajo una regulación apropiada que garantice esquemas de protección al consumidor y promueva la educación financiera.

Por otro lado, la Política de Inclusión Financiera en México (Consejo Nacional de Inclusión Financiera, 2016), define a la educación financiera como el conjunto de acciones que son necesarias para que la población adquiera aptitudes, habilidades y conocimiento, para estar en posibilidad de efectuar un correcto manejo y planeación de sus finanzas personales, así como para evaluar la oferta de productos y servicios financieros, tomar decisiones acordes a sus intereses, elegir productos que se ajusten a sus necesidades, y comprender los derechos y obligaciones asociados a la contratación de estos servicios.

Encuesta de Inclusión Financiera.

Ahora bien, enfocándonos en los tabulados de los principales hallazgos de la encuesta anteriormente mencionada; para contextualizar esta investigación resaltaré los siguientes:

• La población objetivo de la encuesta fue una población de 18 a 70 años de edad a nivel nacional.
• La encuesta fue aplicada a 79, 096, 971 individuos.
• El 65.1% de los encuestados no llevan un presupuesto o registro de sus ingresos y gastos mientras que sólo el 34.1% sí lo llevan. De dicho porcentaje, 58.4% lo llevan mentalmente.
• El 43.6% de los encuestados algunas veces hace compras que no tenía planeadas o está fuera de su presupuesto.
• De abril de 2017 a la fecha en la que fue realizada la encuesta, al 42.5% de los individuos, sus ingresos no les alcanzaron para cubrir sus gastos.
• Sólo el 8.3% de los encuestados ha tomado algún curso sobre cómo ahorrar, cómo hacer presupuesto o sobre el uso responsable del crédito.
• Generalmente, el 48.1% de la población, algunas veces prefiere gastar el dinero que ahorrarlo para el futuro.
• En cuanto al mecanismo de ahorro de los encuestados, de abril de 2017 a la fecha en la que fue realizada la encuesta, el 35% participó en una tanda y el 65% guardó el dinero en su casa. El 54.9% de  los encuestados no sabían que existen cuentas que no cobran comisiones y pueden ahorrar aunque sea poco dinero.
• El 59.7% de los individuos, no tienen una cuenta o tarjeta de nómina, ahorro o pensión en algún banco o institución financiera.
• La principal razón por la que los encuestados no tiene una cuenta o tarjeta es porque no le alcanza, sus ingresos son insuficientes o variables, mientras que el 12.4% no sabe qué es, como usarla o no confía en instituciones financieras.
• El 73.4% de los individuos no tiene Banca por celular en alguna de sus cuentas; el 32.9% de ellos, no la utiliza por desconfianza.

Es por lo anterior, que es de suma importancia que la sociedad mexicana se encuentre capacitada y sobretodo, que sea poseedora de información y herramientas prácticas que le permitan entender el mundo financiero y de esta manera, lleven a cabo una toma de decisiones consciente sobre el destino de sus recursos económicos.

Dicho conocimiento, se debe adquirir de una forma primordial en cada uno de los ciudadanos mexicanos, en especial, jóvenes, niños y niñas mexicanos deben de desarrollarse en un entorno accesible a la cultura financiera. La adquisición de los conocimientos respecto del sector financiero, no se debe limitar a la población adulta, sino que también beneficia a jóvenes y a niñas y niños “preparándolos para vivir el día de mañana de manera independiente” (Condusef, 2018).

Tal y como lo menciona BBVA (2017) en su artículo “Educación financiera y adolescentes: así gastan el dinero”,  a los adolescentes les cuesta identificar que sus hábitos de hoy pueden afectar a su vida de mañana; la educación financiera se aprende, sobre todo con la práctica. Desde hacer un rudimentario registro de sus gastos, comparar precios, utilizar el celular para controlar sus finanzas personales o ahorrar una insignificante cantidad semanalmente, son acciones que sin darse cuenta, les ayudan a adquirir conocimientos que van a resultar cruciales para su bienestar presente y futuro.

Política Nacional de Inclusión Financiera.

El Consejo Nacional de Inclusión Financiera (2016), establece que La Política Nacional de Inclusión Financiera (Política) es un instrumento diseñado por los miembros del CONAIF para orientar las acciones de sus integrantes en lo individual, en relación con su ámbito de competencia, en materia de inclusión financiera. Es también la herramienta de coordinación entre las autoridades del sistema financiero mexicano para establecer prioridades comunes, así como para guiar los esfuerzos de otros participantes interesados en la materia tales como entidades financieras públicas y privadas y organismos no gubernamentales.

Dentro de la definición de la Política Nacional de Inclusión Financiera, se detalla:

Estrategia Nacional de Educación Financiera.

De acuerdo con la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (2017), La Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF) tiene un enfoque integral que contempla tres dimensiones fundamentales para fomentar la creación y desarrollo de capacidades financieras:

1. Conocimientos financieros: acciones que promuevan el entendimiento, aprendizaje y correcta implementación de los conceptos financieros, orientadas a lograr que la población conozca la existencia y atributos de los distintos productos y servicios financieros disponibles en el mercado y entienda los beneficios, obligaciones y riesgos asociados a los mismos.
2. Comportamientos y actitudes financieras: políticas y acciones que incentiven y promuevan la generación de buenos hábitos financieros en la población y el sano aprovechamiento de las ventajas del sistema financiero de manera que se genere una cultura de planeación financiera y de prevención de riesgos.
3. Relación con el sistema financiero y las instituciones: esfuerzos para construir una sana relación del usuario con las instituciones financieras cimentada en la confianza de la población en los mecanismos de protección al consumidor de servicios financieros otorgados por el marco institucional vigente.

La ENEF se considera como un elemento crucial de la Política Nacional de Inclusión Financiera, ya que entre ambas, se busca lograr que un mayor número de mexicanos tengan acceso al uso de servicios y productos financieros, y que al mismo tiempo, éstos utilicen al sistema financiero de manera informada y en beneficio de sus intereses personales y del hogar.

En resumen, podemos concluir que la educación financiera es un punto de vital importancia en cada uno de los mexicanos. Dicho tema debe de ser inculcado en jóvenes y niños, para que de esta manera, las futuras generaciones crezcan con noción y entendimiento de la educación financiera.

Gracias a esta investigación, nos podemos dar cuenta que es indispensable fomentar la cultura financiera en la sociedad mexicana; ya que, adquirir conocimientos de esta índole y llevarlos a práctica a edad temprana, hacen que la planeación y organización de las finanzas personales sean mucho más accesibles y comprensibles. Involucrar las finanzas con la educación es un paso que marcará la economía de México.

Además, el impulsar este tipo de información en la actualidad a través de las políticas y programas anteriormente mencionados, hará que las generaciones más jóvenes y las futuras, se desarrollen en un entorno amplio y competente en la materia; y de esta manera, la economía del pueblo mexicano será capaz de progresar con hábitos financieros prudentes y responsables.

Bibliografía

Consejo Nacional de Inclusión Financiera. (2016). Política Nacional de Inclusión Financiera. 2019, de Consejo Nacional de Inclusión Financiera Sitio web: https://www.gob.mx/cms/uploads/attachment/file/110408/PNIF_ver_1jul2016CONAIF_vfinal.pdf

Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), & la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). (2018). Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2018. Presentación de Resultados. 2019, de Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), & la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). Sitio web: https://www.inegi.org.mx/contenidos/programas/enif/2018/doc/enif_2018_resultados.pdf

Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), & la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). (2018). Encuesta Nacional de Inclusión Financiera. ENIF 2018, Tercer levantamiento, 298. 2019, De Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), & la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) Base de datos.

Macfarland, C. (2018). La educación financiera en México. 2018, de Senado de la República LXIV Legislatura. Sitio web: http://bibliodigitalibd.senado.gob.mx/bitstream/handle/123456789/4190/CI_53.pdf?sequence=1&isAllowed=y

Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. (2018). La Educación Financiera. Una aliada en el manejo de tus finanzas. . 2019, de Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros Sitio web: https://www.google. com/search?q=qu%C3%A9+es+condusef&oq=qu%C3%A9+es+- condusef&aqs=chrome..69i57j0l5.2311j0j1&sourceid=chrome&ie=UTF-8

Secretaría de Hacienda y Crédito Público. (2017). Estrategia Nacional de Educación Financiera. 2018, de Secretaría de Hacienda y Crédito Público Sitio web: https://www.gob.mx/cms/uploads/attachment/file/254597/Estrategia_Nacional_de_Educacio_n_Financiera__002_.pdf