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Las mejores hipotecas del 2017. ¿Mejor elegir tipo de interés fijo o variable?

25/01/2017 17:30 0 Comentarios Lectura: ( palabras)

Antes de solicitar una hipoteca tenemos que tener en cuenta las opciones que nos ofrecen, para que no nos acabe costando demasiado y que una vez hayamos solicitado la hipoteca estemos seguros de que la opción es la más recomendable para nosotros

Actualmente, el sector financiero español se encuentra en un buen momento.

En tiempos anteriores a la crisis, aunque los intereses no eran demasiado altos, el precio de la vivienda estaba disparado. Comprar una vivienda resulta ahora más asequible, porque precio y tipo de interés se encuentran en niveles más bajos. Este hecho ha provocado que se produzca una reactivación del mercado inmobiliario.

La compraventa de viviendas se incrementó un 19, 4% interanual en junio de 2016 según reflejan los datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística.

Con un Euribor tan bajo, mucha gente se anima a solicitar una hipoteca.

Algo importante que sabemos cuando el Euribor está bajo es que pagamos menos intereses, pero cuando el Euribor sube los intereses que pagamos al banco suben. Por lo tanto resulta fundamental analizar siempre el historial de este indicador, que actualmente se encuentra en negativo. Por lo tanto en los niveles actuales tenemos que pagar mucho menos al banco que hace unos años. Es importante también conocer la evolución histórica de este indicador para así poder hacer un pronóstico a largo plazo de que niveles se podrían alcanzar.

 

 

¿MEJOR LA HIPOTECA A TIPO FIJO O VARIABLE?

Este año 2017 será clave para las hipotecas y el mercado inmobiliario en general. En cuanto a la pregunta ¿Es mejor una hipoteca a tipo fijo o una a tipo variable? No hay una respuesta clara al respecto ni una verdad absoluta, ya que tenemos que tener en cuenta varios aspectos importantes para tomar esta decisión, como son entre otros el plazo en el que esperamos pagar el crédito y nuestras expectativas de ingresos.

Por lo tanto, podemos decir que no hay una regla fija para afirmar si son mejores los préstamos con tipos de interés fijos o variables, sino que la la elección va a depender de las circunstancias de cada momento.

Características de los préstamos fijos:

* El tipo de interés es constante durante toda la vida del préstamo.

* No se verán afectados por las variaciones en los tipos de interés, por tanto no les perjudicarán las subidas ni se beneficiarán de las bajadas.

Características de los préstamos variables:

* La cuota a pagar varía en función de la evolución de los tipos de interés.

* Inicialmente se calcula una TAE teórica, pero al final de la vida del préstamo se pagará una TAE en función de la variación en los tipos de interés.

Actualmente el Euribor está en mínimos históricos y el Banco Central Europeo ha anunciado mantener el tipo de interés oficial en el 0% al menos hasta marzo de 2017, aunque este periodo podría prolongarse en función de las circunstancias económicas de la Unión Europea, ya que una vez que se consolide la recuperación económica, es muy probable que los tipos de interés comiencen a incrementarse progresivamente.

¿Qué posibles escenarios tenemos?

* Es dificil hacer previsiones de lo que pasará dentro de 10 o 15 años, pero parece claro que a corto plazo los tipos de interés se mantendrán en niveles similares. 

* Si las condiciones económicas de la zona euro mejoran y los tipos suben de manera lenta y progresiva a niveles cercanos al 2% en los próximos 5-10 años, cosa que parece bastante probable, los préstamos a tipo de interés variable podrían seguir siendo más interesantes que los fijos.

* Si los tipos subieran a un ritmo más rápido y llegase a niveles más altos podría resultar más interesante la opción del préstamo fijo. Pero dada la situación actual de la zona euro y fijándonos en la lenta subida de tipos en EE.UU con mejores cifras macroeconómicas, parece poco probable que esto se produzca.

En resumen:

VENTAJAS DE LAS HIPOTECAS A TIPO FIJO:

* Al no estar referenciada al Euribor, la cuota mensual será la misma siempre.

* Con el Euribor en mínimos históricos alrededor del 0%, el tipo de interés de las hipotecas a tipo fijo se ve influenciado también y está en niveles bajos.

* Puedes elegir el tipo de interés según el plazo de amortización del préstamo.

INCONVENIENTES DE LAS HIPOTECAS A TIPO FIJO:

* En la situación actual con los niveles mínimos del Euribor se pagaría una cuota inferior al contratar una hipoteca a tipo variable.

* Las hipotecas a tipo fijo suele cobrar mayor número de comisiones.

* Los plazos de amortización son menores que las hipotecas variables.

VENTAJAS DE LAS HIPOTECAS A TIPO VARIABLE:

* Con el Euribor en mínimos históricos, actualmente en negativo, que restado en este caso al diferencial aplicado por la entidad bancaria hace que resulte una cuota a pagar muy baja con respecto a las hipotecas a tipo de interés fijo.

* La TAE más baja que en las hipotecas a tipo fijo hace que el coste sea menor.

* Los plazos de amortización del préstamo son más largos por lo general.

INCONVENIENTES DE LAS HIPOTECAS A TIPO VARIABLE:

* Los incrementos del Euribor harán encarecer las cuotas que paguemos.

* Los bancos suelen establecer un tipo de interés fijo los primeros años.

* Debemos tener previstas las subidas del Euribor en los próximos años para después poder hacer frente a los pagos y así evitar sorpresas desagradables.

LAS MEJORES HIPOTECAS DEL MERCADO

Ahora veremos el ranking de las mejores hipotecas del mercado en Enero de 2017, teniendo en cuenta el interés de la hipoteca, las comisiones y otros aspectos como la vinculación que nos exige cada una de ellas a la hora de realizar la contratación.

Mejores hipotecas a tipo de interés fijo

1. Hipoteca AHORA tipo fijo - Liberbank

* El tipo de interés aplicado depende del plazo de amortización del préstamo. Plazo 10 años: 1, 60% (TAE 3, 17%). Plazo 15 años: 1, 65% (TAE 3, 10%). Plazo 20 años: 1, 90% (TAE 3, 21%). A mayor plazo mayor será la cuota a pagar.

* No tiene comisiones de apertura ni de estudio y el plazo son de 10 a 20 años.

* Financiación hasta el 80% del valor de tasación para vivienda habitual.

* Exige ciertas condiciones de vinculación como: domiciliación de nómina por importe superior a 2.000 €, contratación de seguro de vida y de hogar, contratación de una tarjeta de crédito con consumo mínimo de 1.500 euros anuales, contratación de un Plan de Pensiones, aportación mínima de 600 euros.

* Se tiene la posibilidad de reducir más el diferencial si contratas un Seguro de Protección de Pagos (-0, 10%) y seguro de automóvil (-0, 10%).

 2. Hipoteca tipo fijo - Hipotecas. com

* El tipo de interés aplicado es 2.8 % TIN (TAE 3, 31%)

* Sin comisión de apertura ni comisión por desistimiento total o parcial.

* El plazo máximo para pagar el préstamo son 30 años.

* Se financia hasta el 80% del valor de tasación para vivienda habitual.

* Sin ninguna vinculación. No exige la contratación de ningún producto.

3. Hipoteca Fija - Banco Sabadell

* El tipo de interés aplicado es desde 3, 10 % TIN (TAE 4, 32%) hasta el 15/03/2017.

* Se aplica un 1, 5% comisión de apertura con un mínimo de 750 €.

* Periodo máximo de amortización del préstamo hasta 30 años. Se ha de tener como máximo 75 años al vencimiento de la hipoteca.

* Financiación de hasta el 80% del valor de compraventa o el valor de tasación, para la primera residencia, y de hasta el 70% para la segunda residencia.

* Exige domiciliación de la nómina y contratación de seguros de hogar y de vida.

 4. Hipoteca Fija - Bankinter

* El tipo de interés variará en función del plazo acordado para el pago del préstamo. Para un plazo 10 años al 1, 80% anual (TAE 3, 02%). Plazo 15 años al 2, 10% anual (TAE 3, 14%). Y para plazo 20 años al 2, 55% anual (TAE 3, 29%). 

* 1% de comisión de apertura con un mínimo de 500€; 0, 5% por amortización parcial y total y por subrogación los cinco primeros años y para el resto un 0, 25%. Compensaciones por riesgo de tipo de interés: 0, 75%.

* El plazo mínimo del préstamo son 3 años y el máximo 20 años.

* Para vivienda habitual se financia hasta el 80% del valor de tasación; para segunda vivienda hasta el 60% del valor de tasación. Mínimo 30.000 €.

Para decidir si nos compensa más una hipoteca a tipo fijo o variable lo más importante es conocer o evaluar las perspectivas sobre la evolución de los tipos de interés

* Vinculación: Cuenta nómina, contratación de seguro de vida y de hogar.

5. Hipoteca tipo fijo - BBVA

* El tipo de interés dependerá del plazo y los ingresos del cliente.

* Plazo hasta 15 años con ingresos superiores a 1.500 € - 1, 95% TIN (2, 76% TAE).

* Plazo hasta 30 años con ingresos inferiores a 1.500 € - 3, 15% TIN (3, 97% TAE).

* Comisión de apertura del 1 % con un mínimo de 1.100 €. Amortización anticipada con 0, 5% los 5 primeros años y 0, 25% a partir del 6º año.

* El plazo será hasta 30 años si es tu primera vivienda y hasta 20 años si es tu segunda vivienda o hasta cumplir 70 años al final de la hipoteca.

* Se financia hasta el 80% del valor de tasación o del valor de compra venta de la vivienda, el menor de los dos, y 70 % en la compra segunda vivienda.

* Exige ciertas vinculaciones como domiciliar la nómina, contratar el seguro de hogar, uso de tarjeta de crédito BBVA, contratación de seguro de amortización de préstamo o seguro de vida y contratar un Plan de pensiones.

 Mejores hipotecas a tipo de interés variable

1. Hipoteca AHORA tipo variable - Liberbank

* Tipo de interés: Euribor a 12 meses + 0, 99% (TAE variable 2, 30%).

* Tipo de interés inicial: los primeros 18 meses se aplica un tipo fijo, 1, 95% TIN.

* El plazo para pagar el préstamo se puede solicitar hasta 30 años.

* Financiación hasta el 80% del valor de tasación.

* No tiene comisiones por apertura,  estudio ni por desistimiento por amortización.

* Se incluye una cláusula cero, es decir, si el Euribor a 12 meses es inferior a 0, se consideraría como igual a 0 y se sumaría el diferencial.

* Las vinculaciones que exige son: domiciliación de la nómina superior a 2.000€ o de seguros sociales en el caso de los autónomos, contratación de seguro hogar, contratación de al menos una tarjeta de crédito, con un gasto mínimo anual de 1.500€, contratación de un seguro de vida y un Plan de Pensiones.

* Con la posibilidad de reducir el diferencial con la contratación de un Seguro de Protección de Pagos (-0, 10%) y seguro de automóvil (-0, 10%). 

2. Hipoteca Naranja interés variable - ING Direct

* Tipo de interés: Euribor + 0, 99% (TAE variable 1, 75%). 

* Financiación hasta el 80% del valor de tasación de primera vivienda y hasta el 75% en segunda vivienda con un mínimo de 50.000€.

* El plazo de amortización mínimo del préstamo es de 9 años y el plazo máximo de 40 años,  siempre que el titular no sea mayor de 75 años al vencimiento.

* Sin comisiones de apertura, ni por subrogación ni desistimiento parcial y total.

* Vinculaciones: contratación de un seguro de vida, seguro de hogar y domiciliación de nómina con un mínimo de 600€ al mes, o también se puede contratar una Cuenta Sin Nómina y mantener un saldo mínimo de 2000€.

3. Hipoteca Sin Más tipo variable - Bankinter

* Tipo de interés: Euribor + 1, 20% variable (TAE 1’95%)

* Tipo de interés inicial: el primer se paga un tipo fijo del 1, 50%.

* Sin comisiones de apertura ni de amortización total o parcial.

* El plazo mínimo es de 3 años y 30.000€ y el máximo es de 30 años y 600.000€.

* Se financia hasta el 80% del valor de tasación o compraventa, el menor.

* En cuanto a las vinculaciones exigidas: tener unos ingresos mensuales superiores a los 2.000€, contratar una Cuenta Nómina, Cuenta Profesional o Cuenta No-Nómina; contratar un seguro de vida por el 100% del préstamo, seguro de hogar y un Plan de Pensiones/EPSV, con un saldo mínimo de 600 €

* Si no se cumplen estas condiciones, el tipo de interés aplicado es Euribor + 2, 50% (2, 91% TAE) y solo es válido para la adquisición de vivienda habitual.

* Además cuenta con una ventaja adicional y es que la propia vivienda objeto del préstamo responde como única garantía.

4. Hipoteca tipo variable - Kutxabank

* Tipo de interés: Euribor + 0.90% (TAE variable 1, 44%).

* Tipo de interés inicial: durante el primer año se paga un tipo fijo de 1.40% TIN.

* El periodo máximo de amortización es de 30 años.

* Financiación hasta el 80% sobre el valor de tasación.

* Se aplica una comisión de apertura del 0, 25 % con un mínimo de 150€.

* Vinculación: contratación de seguro de hogar, seguro de vida, domiciliación nómina igual o superior a 3.000€ mensuales, contratación de tarjetas de crédito con un consumo mínimo de 3.600€ anuales y contratación de plan pensiones.

* Si no se cumplen las condiciones el diferencial se elevará en un 1% (TAE 2, 16%).

5. Hipoteca Freedom - Banco Mediolanum

* Tipo de interés: Euribor + 1, 19% (TAE 1, 88%), financiación hasta el 70% del valor de compraventa o el valor de tasación, el menor de los dos.

* Tipo de interés: Euribor + 1, 29% (TAE 1, 97%), financiación entre el 70% y el 80%.

* Periodo de amortización máximo 30 años o hasta que el titular cumpla 75 años.

* La comisión de apertura es del 1% y la revisión del tipo de interés es trimestral.

* Vinculaciones requeridas: domiciliación de la nómina,  contratación de seguro de vida y seguro de hogar. También se requiere tener un patrimonio gestionado superior o igual a 30.000 € en Banco Mediolanum.

* Se recomienda para clientes con ingresos inferiores a 35.000 euros anuales.

EVOLUCIÓN DE LAS EN HIPOTECAS 2017

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea recientemente ha dictaminado que las entidades bancarias deberán devolver lo cobrado de más a los clientes por considerar que tenía cláusulas suelo abusivas en su hipoteca desde la firma de su contrato y no solo desde el 9 de mayo de 2013 como dictaminó el Tribunal Supremo.

¿Cuánto le costará a la banca esta sentencia?

Todavía es pronto para saber la cifra exacta. En la vista oral del juicio en el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, los abogados de las entidades financieras aseguraron que serían entre 5.000 y 7.000 millones de euros, según datos del Banco de España.

El ministro de Economía, Industria y Competitividad,  Luis de Guindos, aseguró que el sistema financiero español es "solvente y capaz de hacer frente" a las consecuencias de la sentencia del Tribunal Europeo sobre las cláusulas suelo.

Lo que resulta probable es que las condiciones hipotecarias varíen a lo largo de este año 2017, entre otros motivos y según las propias entidades financieras, los precios de las hipotecas podrían encarecerse por la judicialización del crédito hipotecario, devolución de las cláusulas suelo y los gastos de formalización, una probable subida de tipos de interés a mediados de 2017 y el coste que supone el riesgo de impago.

Por lo tanto, de cara a 2017 estos cambios podrían encarecer el crédito hipotecario y limitar más el acceso de los ciudadanos porque se exigirán más garantías.

El presidente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), Santos González, en declaraciones a Europa Press, afirmó que las hipotecas se encarecerán en España en el “corto plazo” tras las sentencias que obligan a las entidades a asumir parte de los gastos de los préstamos para la vivienda, que se suma al imperativo de devolver los intereses cobrados de más por las cláusulas suelo.

El problema para las entidades financieras es que si se encarece demasiado el precio de las hipotecas, bajará la demanda y esto repercutirá finalmente en sus ingresos, por lo que veremos a lo largo del año de qué forma afecta a las condiciones actuales.

Lo que no se recomienda son los préstamos a tipo mixto; con las condiciones actuales se perderán los mejores años de intereses bajos y después pagarán una cuota mayor por el incremento de tipos

Más información sobre hipotecas y otros productos financieros y de ahorro en www.efinanzes.com


Sobre esta noticia

Autor:
César Martín (30 noticias)
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Reportaje
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